Recientemente el país fue epicentro de varias conversaciones y debates sobre la actualidad de la banca digital, el mercado fintech y las finanzas digitales; donde la gran conclusión es que si bien las cosas se están haciendo de la forma correcta, todavía el efectivo es el rey a la hora de hacer transacciones, principalmente por la falta de interoperabilidad y las normativas poco incentivadoras, en este sector.
Portafolio conversó con Ignacio Giraldo, CEO de Rappi Pay, sobre los logros, desafíos y la realidad de los pagos digitales en Colombia, y para este experto, hay que ser optimistas, pero no quitar la mirada de lo lejos que está el mercado local del “deber ser”, especialmente a la hora de ofrecer alternativas a los usuarios para que no dependan del papel moneda y puedan llegar incluso a pagar impuesto desde las aplicaciones financieras.
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¿En qué momento están los pagos digitales?
Creo que tenemos que celebrar y reconocer los avances que ha tenido la industria financiera en Colombia con respecto a la penetración que estamos teniendo y con la que el 95% de los colombianos, de alguna forma, tenemos algún acceso a un mecanismo de pago digital en Colombia. Ahora bien, dejando eso claro, es muy importante ser críticos y muy humildes en entender que cuando miramos, actualmente, el efectivo en Colombia representa más de un 70% de penetración.
Muchas veces conversamos de los índices de bancarización, de las billeteras digitales, pero realmente es un tema que nos debería preocupar. El efectivo nos está ganando y definitivamente tenemos que analizar a países como Brasil, que han bajado de índices de más del 70% de efectivo al 20%, gracias a estrategias innovadoras. Debemos buscar formas para mejorar y superar los retos vigentes.
¿Cuáles son esos retos?
El mecanismo para organizar los pagos digitales realmente es muy simple y para mi parte de cuatro pilares muy claros. El primero, que para tener un buen sistema de pagos, poder hacer transferencias y pagos, tiene que ser gratis para todos los colombianos, poder transferir dinero de una institución a otra y poder pagarle a cualquier persona.
El segundo mecanismo es que tiene que ser obligatorio, en un esfuerzo que debe sumar a todas las empresas del sector y al mismo Gobierno. Acá entra el tercer punto y es que la experiencia del cliente tiene que ser homogénea para todas las instituciones y tiene que ser muy simple, para que de esa forma, cuando alguien va a hacer un pago desde cualquier institución financiera, conozca cómo hacerlo y sea absolutamente simple. Con lo cual llegamos al cuarto punto y es que tiene que ser interoperable.
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¿De qué forma interoperable?
Es que todos los agentes que hacemos parte del ecosistema fintech funcionemos como un solo mecanismo. Estamos hablando de personas, de comercios, de Gobierno, de canales como corresponsales no bancarios; que se tienen que ajustar para que una persona pueda mover su dinero sin muchas de las restricciones que se ven actualmente.
Con esos cuatro elementos, realmente tendremos un sistema de pagos inmediatos competitivo, en el cual todos hacemos parte y se genera una inclusión real, para poder realmente ganarle al efectivo y lograr que la gente crea en el mundo digital.
Ignacio Giraldo, CEO de Rappi Pay.
¿Eso requiere finanzas abiertas?
Para que realmente tengamos Openfinance (finanzas abiertas), sistema de pagos inmediatos, es muy importante alimentar un ambiente mucho más competitivo en toda la industria financiera. En ese sentido empecemos porque actualmente hay cuatro grandes participantes, que tienen el 85% del mercado en Colombia. Alimentar la competencia es un tema muy relevante para que realmente seamos 11 contra 11 en la cancha.
Con las finanzas abiertas, que sí se necesitan, hay que ver casos como cuando se empezó con la portabilidad numérica. La gente es dueña de sus cuentas, de su historial, de sus datos en el sistema y los debe poder compartir o mejor dicho, las instituciones deberían compartir eso desde que el cliente así lo solicite.
¿Eso está pasando?
En este punto yo soy optimista, me gusta ver que hemos avanzado, pero cuando hablamos del mundo de los corresponsales no bancarios, que son claramente uno de los rieles en las autopistas que mueven el dinero en Colombia, tenemos más de 133.000 corresponsales no bancarios en Colombia y casi 100.000 de ellos están solamente trabajando con una institución financiera.
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Ahí claramente vemos que no hay una interoperabilidad y es por eso que el efectivo sigue ganando terreno y siendo protagonista. Entonces, te diría que hay avances, pero no podemos perder la humildad de entender que actualmente a la interoperabilidad, la competencia, la movilidad, le hace falta mucho camino, especialmente con la integración de los neobancos, que requieren más espacio para moverse.
¿Qué otros renglones podrían mejorar?
Partamos de un tema que vivimos todos los colombianos para volver a esta conversación mucho más del día a día. Pagar impuestos. Si tú quieres pagar impuestos desde un neobanco, no lo puedes hacer. Tenemos que hacerlo desde algunas de las instituciones financieras tradicionales.
Entonces, si queremos tener las mismas reglas del juego, todos en la misma mesa, tenemos que alimentar un ambiente más competitivo donde haya interoperabilidad en todos los rieles, donde se mueva el efectivo en Colombia, que los pagos sean para todos exactamente iguales y al final lo que prime de quien gana o como el consumidor escoge su mejor versión y lo que más le guste.
¿Cómo ayudan a frenar la desaceleración?
Cuando hablamos de realmente poder incrementar el PIB per cápita que tenemos en Colombia, uno de los elementos más relevantes que tenemos es poder ayudar a que los emprendedores y los generadores de nuevas ideas y negocios en Colombia puedan viabilizar sus negocios de forma absolutamente clara y muy fácil.
Ahí claramente los neobancos tenemos una participación muy prioritaria porque cualquier colombiano de forma muy simple puede abrir una cuenta de ahorros completamente digital. Somos casi de los primeros cinco países en el mundo donde hay más personas que quieren ser emprendedores y crear negocios. Entonces empecemos por generar las condiciones para que esa búsqueda sea mucho más fácil.
DANIEL HERNÁNDEZ NARANJO
Periodista de Portafolio
