En Colombia, más de 23 millones de personas no tienen acceso a la banca tradicional, según datos de la Superintendencia Financiera. Esta exclusión, ha llevado a muchos colombianos a recurrir a los llamados "gota a gota", una práctica de préstamos informales y altamente riesgosos que, aunque proporcionan liquidez inmediata, suelen atrapar a los prestatarios en un ciclo de deuda con intereses exorbitantes y métodos de cobro agresivos.
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De acuerdo con un estudio de DataCrédito Experian, uno de cada cinco colombianos que solicita algún tipo de crédito lo hace por medio de vías no reguladas. Esta problemática se presenta en mayor parte entre las personas de estratos socioeconómicos 1 y 2, quienes tienen ingresos menores a los dos millones de pesos mensuales. Además, según cifras oficiales, sólo el 45% del Producto Interno Bruto (PIB) se financia con crédito formal, similar a Guatemala y muy por debajo de la meta del Gobierno que es del 75%.
Esto refleja las limitaciones del sistema financiero tradicional, en el que las mujeres y los jóvenes, especialmente en las zonas rurales, siguen siendo los más afectados por esta exclusión financiera. Sin embargo, pese a que Colombia es uno de los países de América Latina donde más se presentan los préstamos ilegales, también es uno de los líderes en la industria fintech en la región, con cerca de 400 empresas de este tipo, de las cuales alrededor del 40% están destinadas al crédito digital, según datos de Colombia Fintech.
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Juan Esteban Saldarriaga, CEO de Juancho Te Presta, explica que al proporcionar acceso a créditos digitales y la posibilidad de construir un historial crediticio, las fintech pueden integrar a millones de colombianos al sistema financiero formal. “Por medio de la tecnología y el análisis de datos, podemos evaluar la solvencia crediticia de individuos que antes no podían acceder a créditos. Dándole la oportunidad a trabajadores informales, pequeños emprendedores y personas sin historial crediticio, de acceder a financiamiento regulado y con tasas de intereses justas”.
Asimismo, resalta que la banca tradicional en Colombia enfrenta algunas dificultades para atender a ciertas poblaciones debido a que los bancos deben reservar dinero (provisiones) para cubrir posibles pérdidas, y muchos clientes potenciales en estas poblaciones tienen un historial de pagos irregular, ingresos inestables, pocos ahorros y malos hábitos de pago. Lo que aumenta el riesgo de no recuperar el dinero prestado, afectando las rentabilidades o generando pérdidas.
Además, los sistemas y procesos operativos de los bancos están diseñados para manejar créditos de más de 5 millones de pesos, y las poblaciones desatendidas generalmente necesitan préstamos mucho más pequeños, por lo que no resultan atractivos para la banca tradicional. Mientras que la mayoría de los créditos digitales en Colombia son por montos inferiores a los 5 millones de pesos, con un promedio de alrededor de 400 mil pesos.
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Sin embargo, el directivo de Juancho Te Presta, resalta que para seguir impulsando la inclusión financiera en el país y acabar con la dependencia de los "gota a gota”, la colaboración entre el gobierno, las instituciones financieras tradicionales y las fintech es fundamental, para regular el mercado financiero y proporcionar seguridad y oportunidades económicas a todos los colombianos.
Ya que algunas instituciones financieras alternativas, que podrían ofrecer soluciones competitivas y personalizadas para los sectores más desfavorecidos, en ocasiones se desmotivan a ingresar al mercado debido a las limitaciones impuestas por la tasa de usura. Y, sin estas soluciones, la población excluida del crédito tradicional continuará dependiendo de métodos riesgosos y no regulados.
"Hemos visto de primera mano cómo el crédito digital puede transformar vidas. Desde pequeñas empresarias que ahora pueden expandir sus negocios, hasta familias que pueden financiar la educación de sus hijos. Con el apoyo adecuado y el desarrollo continuo de tecnologías financieras, Colombia tiene la oportunidad de transformar su panorama financiero, erradicar prácticas usureras y brindar acceso equitativo a servicios crediticios para todos sus ciudadanos”, agrega Juan Esteba Saldarriaga, CEO de Juancho Te Presa.
