Las microempresas juegan un rol crucial dentro del aparato productivo colombiano. De acuerdo con información reportada por Confecámaras, de los 1,6 millones de empresas que contaban con un registro en las diferentes Cámaras de Comercio al cierre de 2019, el 95% eran microempresarios. Además, de acuerdo con estimaciones del Ministerio de Comercio y Turismo este tipo de firmas contribuye a más del 50% de la generación del empleo nacional.
Pese a esta relevancia, también se caracterizan por ser altamente informales. De hecho, según información del Dane, solo una de cada cuatro empresas contaba con Registro Único Tributario, dato que fue similar para aquellas que se registraron en Cámara de Comercio. A su vez, menos del 10% de este tipo de firmas realizaba los pagos de seguridad social de sus trabajadores.
Se entiende que el acceso a financiamiento formal representa una herramienta para que las empresas propendan por el crecimiento de sus negocios. Por este motivo resulta relevante estudiar la utilización que hacen los microempresarios de los productos de crédito.
Al respecto, la más reciente Encuesta de Micronegocios del Dane permite monitorear esta condición, con datos al corte de 2019. Esta encuesta incluyó un módulo de inclusión financiera que permitió medir, entre otras cosas, qué tanto recurren los microempresarios al crédito. Se entrevistó a cerca de 87.000 micronegocios, favoreciendo la posibilidad de contar con un estudio representativo en el territorio nacional.
Los resultados evidencian que menos de una quinta parte de los microempresarios en Colombia solicitó crédito ese año. Más del 70% de los empresarios encuestados reportó que su primera opción había sido pedirlo ante instituciones financieras y cerca de un 6% lo hizo ante microfinancieras. No obstante, un resultado preocupante radicó en que cerca del 20% de los entrevistados recurrió a prestamistas informales para obtener su préstamo, es decir, los negocios siguen acudiendo al “gota a gota”.
(Lea ¿A qué tasa de interés le presta el 'gota a gota'?)
En complemento de esto, la principal razón para no solicitar un crédito por parte de los empresarios fue que estos no lo consideraban una herramienta necesaria para el desarrollo de su actividad económica (41% de los entrevistados) y la aversión a las deudas (33%). Adicionalmente, cabe reseñar que la mayoría de las microempresas destinan los recursos de los préstamos obtenidos a aspectos relacionadas con el flujo de caja del negocio (90%), condición que evidencia las restricciones de liquidez que caracterizan a este tipo de firmas.
Estos resultados generan algunas reflexiones. En primer lugar, el bajo nivel de demanda del crédito formal por parte de los microempresarios obliga a explorar mecanismos que fortalezcan las estrategias actuales de inclusión financiera empresarial. Igualmente, el hecho que la mayoría de los micronegocios no demanden crédito por no considerarlo una herramienta que contribuya a su negocio, es un llamado de atención para promover políticas de educación financiera de los emprendedores y repensar el diseño de los productos financieros.
También, es necesario seguir promoviendo el uso de productos financieros alternativos como el factoring en este tipo de firmas, teniendo en cuenta que por sus características encajan muy bien con las necesidades de liquidez que afrontan.
(Lea ¿Cuáles son las ventajas de financiar su negocio con factoring?)
Por último, resulta relevante continuar elaborando estudios y encuestas que permitan hacer un monitoreo de constante y detallado del acceso y utilización de los productos financieros por parte de las empresas colombianas, en particular bajo el contexto actual de la pandemia generada por el Covid-19. En relación con esto, el equipo de análisis económico de Banca de las Oportunidades publicará próximamente estudios enfocados en el segmento empresarial, los cuales permitirán generar insumos para seguir fortaleciendo la política pública de inclusión financiera.
Álvaro Parga
Especialista en Inclusión Financiera
Banca de las Oportunidades
a.parga1987@gmail.com
