Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera importante y, cuando se usan de manera responsable, pueden proporcionar diferentes beneficios, desde acceso a servicios exclusivos hasta la acumulación de puntos y 'cashback'.
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Las opciones disponibles en el mercado son numerosas y variadas. Sin embargo, elegir la tarjeta de crédito ideal puede ser un desafío, especialmente con tantas ofertas y promociones.
Para navegar en este complejo panorama, Portafolio conversó con David Pérez, experto en finanzas y profesor de la Universidad de los Andes, quien explicó los beneficios de las tarjetas de crédito, las estrategias efectivas para evitar costos adicionales como las cuotas de manejo y consejos prácticos para aquellos que están comenzando a construir su historial crediticio.
Beneficios de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una amplia gama de beneficios, desde acceso a salas VIP en aeropuertos hasta seguros de viaje. Según el experto, algunas tarjetas de alta gama, como MasterCard Black o Visa Signature, incluyen automáticamente seguros de viaje solo por tener la tarjeta, lo que puede ser muy útil para quienes viajan frecuentemente y necesitan cumplir con requisitos específicos de ciertos países. Este tipo de beneficios no solo brinda comodidad y ahorro, sino también seguridad adicional para el usuario.
(Lea: ¿Qué pasa si paga más de la cuota mínima en la tarjeta de crédito?).
Tarjetas de crédito.
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Otro beneficio común es la acumulación de puntos que pueden ser redimidos por productos y servicios. En el país, Puntos Colombia es un ejemplo popular, el cual se trata de un programa de recompensas que premia a los clientes por acumular puntos con las compras que haga con su tarjeta de crédito.
Los puntos quedan disponibles en su cuenta para que los redima en los productos que quiera de los aliados, como viajes, hoteles, experiencias, bonos y productos de la tienda online.
Otra ventaja, de la cual destaca Pérez a la tarjeta de crédito de Rappi, es la transparencia de su sistema de 'cashback', que devuelve 1 peso por cada 100 pesos gastados, sin necesidad de acumular puntos antes de canjearlos.
Cuotas de manejo
Un aspecto importante a considerar al momento de hacerse a una tarjeta de crédito es la cuota de manejo. De acuerdo con el experto en finanzas, aunque varios bancos la cobren, los usuarios pueden negociar con sus entidades para evitar esta cuota, utilizando la competencia entre bancos a su favor.
(Vea: Así puede gestionar de manera inteligente sus tarjetas de crédito, de acuerdo con la IA).
Por ejemplo, si un banco le ofrece una tarjeta sin cuota de manejo, puede solicitar a su banco actual que le exima de esta cuota, amenazando con cambiarse de banco si no lo hacen, según Pérez. Esta estrategia puede ser especialmente útil para aquellos que desean maximizar los beneficios de su tarjeta sin incurrir en costos adicionales.
No obstante, es crucial recordar que los beneficios que ofrece una tarjeta de crédito están compensados de alguna manera. Si una tarjeta no cobra cuota de manejo, puede que ofrezca menos beneficios.
De hecho, las tarjetas de crédito de alta gama, aunque pueden tener cuotas de manejo más altas, también suelen ofrecer beneficios significativos, como acceso a salas VIP en aeropuertos, seguros de viaje, y servicios de concierge, que pueden justificar los costos adicionales para muchos usuarios.
Salas VIP aeropuerto.
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Consejos para tener su primera tarjeta de crédito
Para quienes están iniciando su historial crediticio, el experto recomendó tarjetas sin cuota de manejo, ya que son más accesibles y ayudan a construir un buen historial.
Opciones como la tarjeta de crédito de Rappi, que utiliza datos de uso de la aplicación en lugar de un historial crediticio tradicional, facilitan la obtención de crédito. Otra alternativa viable sería la tarjeta de crédito de Codensa, basada en el historial de pago de servicios públicos.
Estas opciones pueden ser especialmente útiles para jóvenes o personas que recién comienzan a gestionar sus finanzas personales y aún no tienen un historial crediticio extenso.
(Más: Beneficios de usar una tarjeta de crédito empresarial para cubrir gastos corporativos).
Para ir escalando en las tarjetas de crédito, Pérez señala que es crucial demostrar capacidad de pago, costear puntualmente servicios como el celular y el internet pueden ayudar a construir una buena imagen ante los bancos.
Las acciones que demuestren responsabilidad financiera facilitarán la obtención de crédito y la mejora de las condiciones ofrecidas por las entidades bancarias. Además, mantener una relación positiva con el banco donde se tiene la cuenta de nómina puede abrir puertas a mejores ofertas y condiciones crediticias.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito
Teniendo en cuenta que las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés altas, una estrategia recomendada es pagar la deuda en la menor cantidad de cuotas posible para minimizar los intereses.
Por su parte, Pérez destaca que en Colombia es legal prepagar un crédito, lo que significa que puede pagar el total de su deuda antes de que se cumplan todas las cuotas, ahorrando en intereses. Esto es particularmente importante para mantener las finanzas personales saludables y evitar el endeudamiento excesivo.
Aunque gran parte de las tarjetas de crédito en Colombia cobran la tasa de usura, algunos bancos pueden ofrecer tasas más bajas a clientes con un buen historial crediticio. Estos clientes son considerados menos riesgosos y, por tanto, pueden acceder a mejores condiciones.
(Lea: Así puede conocer el costo de las tarjetas débito y crédito que utiliza).
Utilizar la competencia entre bancos y negociar tasas de interés puede resultar en ahorros significativos a largo plazo.
Tarjeta de crédito
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Las tarjetas con la menor tasa de interés
De acuerdo con las cifras que reportaron las entidades bancarias a la Superintendencia Financiera, en materia de tarjetas de crédito al cierre del primer semestre de 2024, las tasas más bajas correspondieron a las tarjetas de crédito:
- Coopcentral, con el 22,05 % E. A.
- Finandina, con el 25,35 %
- Banco de Occidente, con el 26,06 %
- Banco Agrario, con 26,57 %
- Banco AV Villas, con el 27,35 %
- Banco Popular, con 27,90 %
- Ban100, con 27,93 %;
- Bancoomeva, con el 28,09 %
- Financiera Jusriscoop, con el 28,32 %
- Banco de Bogotá, con el 28,38 %
Según el reporte, esto ha señalado una tendencia a la baja en comparación con el mismo periodo de 2023.
La entidad también explica que estas tarifas pueden variar dependiendo de la modalidad contractual o del convenio que celebre el consumidor financiero con la entidad financiera.
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