Un poco más de la tercera parte (35%) de los 18 millones de colombianos que estaban activos con crédito logró en un período de cuatro años pasar del manejo de créditos sencillos a más complejos, es decir migrar por ejemplo de una tarjeta de crédito a un crédito de vivienda o sumar estos dos en su portafolio de productos de financiación.
Así lo reveló un reciente análisis de la central de riesgo crediticio TransUnion realizado entre 2019 y 2023 con las obligaciones de los colombianos tanto en el sector financiero como en el sector real y en ese sentido como su buen comportamiento hizo que 6,3 millones se ‘graduaran’ a productos de crédito más complejos, lo que resalta la importancia de apoyarles a lo largo de toda su trayectoria de crédito para lograr una efectiva y exitosa inclusión.
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TransUnion dijo que se evidenció que de los consumidores que iniciaron con obligaciones de crédito del sector retail (minorista) o telecomunicaciones, el 48% avanzó hacia carteras más complejas, de los cuales el 35% pasó a tener tarjeta de crédito y el 31% productos de crédito de consumo sin garantía.
Créditos
Asimismo, el 47% de los consumidores que solo tenían un microcrédito en sus carteras al comienzo del período de estudio se graduaron en un período de cuatro años, es decir, pasaron a asumir productos de crédito más complejos como créditos de libre inversión, tarjetas de crédito y créditos comerciales.
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Los consumidores que se ‘graduaron’ aumentaron sus saldos de forma significativa. Entre aquellos que inicialmente solo tenían productos del sector retail o telecomunicaciones en sus billeteras, el 56% incrementó sus saldos más de diez veces al avanzar hacia portafolios más complejos. Para los que inicialmente solo tenían una tarjeta de crédito, el 55% experimentó el mismo incremento luego de ‘graduarse’.
El análisis destacó además que los consumidores que avanzan hacia una cartera más compleja tienden a tener un mejor desempeño en el pago de su deuda, lo que facilita su trayectoria crediticia y ayuda a mejorar sus puntajes crediticios, apoyando su acceso a crédito adicional y a las oportunidades que este permite.
Créditos.
En particular, los consumidores que inicialmente solo tenían obligaciones con el sector retail o telecomunicaciones aumentaron sus puntajes en 154 y 50 puntos al pasar a los portafolios más complejos de crédito sin garantía y tarjeta de crédito, respectivamente.
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Por su parte, para los consumidores que iniciaron su recorrido con microcrédito, estos mejoraron su puntaje en 43 puntos al pasar a un portafolio con tarjeta de crédito y/o crédito sin garantía y en 37 puntos al pasar a un portafolio con crédito comercial.
Entre el 85% y el 90% de los consumidores que se ‘graduaron’ a portafolios más complejos evitó caer en morosidad grave, demostrando el potencial de trayectorias exitosas en el mercado crediticio.
Créditos.
Sin embargo, dice el estudio, un porcentaje de los consumidores que avanzaron hacia portafolios más complejos cayeron en morosidad de 60 días o más, representando una preocupación. Esto sugiere que estos consumidores posiblemente necesitaban más tiempo para estar preparados para manejar deuda adicional.
Se evidenció que la edad, riesgo y los ingresos estimados de los consumidores tienen un impacto en la composición de sus portafolios. Las personas con más ingresos son quienes mayor participación tienen en los créditos con garantía (vivienda y vehículo), esto frente a la generación Z (los más jóvenes), que tienen menor exposición en esta modalidad de crédito, pues tienden a tener un solo producto.
HOLMAN RODRÍGUEZ MARTÍNEZ
Periodista de Portafolio
